מדריך ללקיחת משכנתא לזוגות צעירים
רכישת בית ראשון יכולה להיות חוויה מרגשת ומטלטלת בו זמנית, במיוחד עבור זוגות צעירים. ישנם גורמים רבים שצריך לקחת בחשבון לפני לקיחת משכנתא. מאמר זה בא לעשות סדר בדברים והולך לספק הדרכה מקיפה עבור זוגות צעירים ששוקלים לקחת משכנתא ורוצים לדעת יותר על התהליך..
דווקא בתקופה כזו שהריביות גבוהות ומחירי הדיור בישראל מנופחים כמו בלון שעומד להתפוצץ, צריך לעשות שיעורי בית היטב ולבדוק את כל האפשרויות העומדות בפניכם לפני שאתם מתחתנים עם המשכנתא. מדובר בהלוואה הגדולה ביותר שתקחו בחייכם, לכן חשוב לבצע בדיקות מקיפות ולבוא מוכנים לבנק ממנו אתם לווים.
משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח – וצריך להבין את זה היטב
משכנתא היא בעצם הלוואה שלוקחים לרכישת נכס. הנכס משמש כבטוחה להלוואה. המשמעות היא שאם לא תצליח לעמוד בהחזרים החודשיים שלך, תצטרך למכור את הנכס כדי להחזיר את הכסף. כדי להימנע ממצב כלכלי שכזה, תהיה חייב להיות בטוח ב-99% שאתה מסוגל לעמוד בתנאי ההלוואה שלקחת.
למשכנתאות שלושה מרכיבים מרכזיים שצריך להכיר
הקרן – שהיא סכום ההלוואה.
הריבית – שהיא מה שהמלווה גובה עבור ההלוואה.
טווח ההלוואה – שהוא משך הזמן שעליך להחזיר את ההלוואה.
בדרך כלל, ככל שנפרוס את ההלוואה ליותר שנים כך הריבית תהיה גבוהה יותר ונצטרך לשלם יותר. הסוד הוא לערוך חישובים נכונים בהוצאות מול ההכנסות של הזוג ובהתאם לכך לקחת הלוואה לפרק זמן מתאים. עדיף לקחת משכנתא שלא תכניס אתכם “למיתון” ותחנוק אתכם כלכלית ומצד שני לא תרצו לקחת משכנתא אשר תימשך לכל החיים. מציאת האיזון הנכון הוא המפתח.
סכום ההלוואה
הקרן היא למעשה סכום ההלוואה המקורי שאתה לווה לרכישת דירה. חשוב מאוד למצוא את האיזון המתאים בין סכום הקרן לסכום הכולל עם הריבית ולבדוק האם זה אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את השתלומי משכנתא בנוחות, בהתחשב בהכנסה הנוכחית ובאורח החיים שלך. הלוואות יתר יכולות להכניס אותך ללחץ ולגרום לכך שתעשה טעויות שיעלו לך ביוקר בהמשך החיים. יועץ משכנתאות פרטי יכול לסייע לך בקביעת סכום קרן מתאים התואם את יכולתך הכלכלית.
גובה הריבית
הריבית היא המחיר שאתה משלם על ההלוואה וזה בא לידי ביטוי באחוז מסוים מסכום ההלוואה. חשוב לציין שגם הבדל קל של אחוז בריבית יכול להשפיע באופן משמעותי על החזרי המשכנתא שלך. ישנם שני סוגים עיקריים של ריביות – קבועה ומשתנה. ריבית קבועה הכוונה שהריבית נשארת זהה לאורך תקופת ההלוואה, בעוד שריבית משתנה יכול להשתנות ולהשפיע על התשלומים החודשיים שלך. עליך לשאוף לקבל את הריבית הנמוכה ביותר כדי להקטין את מחיר ההלוואה.
משך המשכנתא
התקופה של המשכנתא היא משך הזמן שעליך להחזיר את ההלוואה, בדרך כלל נע בין 10 ל-30 שנים. טווח ארוך יותר אומר תשלומים חודשיים נמוכים יותר, שכן העלות מתפרסת על פני תקופה ממושכת יותר. עם זאת, לעתים קרובות זה מביא לריבית גבוהה יותר המשולמת לאורך המשכנתא. לעומת זאת, טווח קצר יותר מוביל לתשלומים חודשיים גבוהים יותר אך עלויות הריבית נמוכות יותר.
מה ההון העצמי הדרוש ללקיחת משכנתא?
אחד הצעדים הראשונים בקניית דירה ראשונה ולקיחת משכנתא הוא לקבוע את גובה המשכנתא לפי ההון העצמי שיש לך.
בדרך כלל, כאשר רוצים לקחת משכנתא צריך להביא איתנו הון עצמי (מקדמה) של 20-25% ממחיר הבית. עם זאת, ישנם מספר תוכניות אשר מאפשרות לקחת הלוואה עם מקדמה נמוכה יותר. בעוד שאפשרויות אלו יכולות להפוך את בעלות הבית לניתנת להשגה יותר, לרוב הן דורשות ביטוח משכנתא פרטי, מה שמוסיף לתשלום החודשי שלך ומייקר את ההלוואה הכוללת.
מי זכאי למשכנתא?
אמנם אין מגבלות גיל לקבלת משכנתא, אך המלווים יעריכו את היציבות הפיננסית, ההכנסה, ניקוד האשראי ויחס החוב להכנסה שלך. זוגות צעירים צריכים להראות שהפרופיל הפיננסי שלהם מתאים לציפיות המלווים.
כיצד צעירים יכולים להתגבר על הקושי בלקיחת משכנתא?
שוק הדיור בישראל יכול להיות מרתיע במיוחד, משכנתא לזוג צעיר עשויה להיות התחייבות לאורך 20-30 שנה וזוגות צעירים רבים לא בהכרח יודעים כיצד להתמודד עם התהליך בצורה נכונה, מה שמוביל אותם למצב כלכלי בעייתי ולחוץ יותר. הבעיה מחמירה עוד יותר כאשר זוגות צעירים רוצים לגור במרכז הארץ ותמאצים לקחת משכנתא בהם מחירי הנכס גבוהים באופן ניכר מאשר באזורים מרוחקים יותר. האם זאת הדרך הנכונה לקחת משכנתא או שאולי יש פתרונות טובים יותר? ובכן, השאלה הזאת תלויה במשתנים רבים לרבות מצב הפיננסי של אותו זוג צעיר והיכולת לעמוד בהחזרים החודשיים. במידה והזוג עשוי להתקשות עם ההחזרים הגבוהים צריך לשקול היטב האם זה צעד נכון לרכוש דירה במרכז הארץ איפה שהמחירים נחשבים לגבוהים במיוחד?
האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?
יועצי משכנתאות טובים יכולים לעזור המון לרוכשי דירות ראשונים, במיוחד עבור זוגות צעירים שלא מבינים יותר מדי לאן הם נכנסים ומה צריך לעשות. יועץ משכנתאות מקצועי אמור לספק ייעוץ מותאם אישית לנסיבות ואורח החיים שלך, והוא יעזור לך בכל השלב המורכב של תהליך המשכנתא החל מהבנת תנאי המימון ועד החתימה הסופית להשגת הכספים. ליועצי משכנתא הבנה עמוקה של שוק הנדל”ן והם יכולים למצוא את העסקאות הטובות ביותר לחיסכון כספי ולתנאי משכנתא שאולי לא תצליחו להשיג בעצמכם.
